Un crédit à la consommation est un prêt accordé par un établissement financier à un particulier agissant à des fins non professionnelles. . Voici l’essentiel à savoir sur le crédit à la consommation.
Quelles sont les formes de crédit à la consommation ?
Le crédit conso sert à financer l’achat de biens de consommation (meubles, informatique, électroménager, voiture, etc.). Voici les différents types de crédits à la consommation :
Le crédit affecté
Le crédit affecté est un prêt destiné à financer l’achat d’un bien de consommation déterminée. Vous dépensez l’argent prêté exclusivement pour l’achat des produits mentionnés dans le contrat. Le prêt affecté nécessite que vous adressiez un justificatif à l’organisme prêteur pour lui emprunter une petite somme définie.
Le crédit personnel
Le prêt personnel vous permet de faire usage du montant emprunté comme vous l’entendez. Il est ainsi possible de l’utiliser pour acheter des biens de consommation ou toute autre prestation de services. Le prêt personnel pourra également vous servir pour tout autre type de projet. L’autre avantage de ce type de crédit est sa facilité de paiement. En effet, vous n’avez pas à donner une raison de votre besoin d’emprunter auprès de votre banque. Aucun justificatif (devis, facture, bon de commande, etc.) n’est donc à remettre à l’organisme prêteur.
Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable permet à l’emprunteur d’obtenir une réserve d’argent qu’il peut utiliser comme bon lui semble. Il peut dépenser tout ou seulement une partie, pour rénover sa cuisine ou pour aménager sa maison. La réserve d’argent utilisable se renouvelle au fur et à mesure de ses remboursements. Également appelé prêt revolving, le crédit renouvelable ne possède pas de mensualités définies à l’avance et n’a donc pas de date d’échéance. L’emprunteur a connaissance du taux d’intérêt appliqué. Le crédit personnel et le crédit renouvelable sont donc des crédits non affectés.
Comment fonctionne le crédit à la consommation ?
L’emprunteur rembourse de façon échelonnée, chaque mois, une partie de la somme empruntée, augmentée des intérêts correspondant au coût du crédit (frais de dossier, assurance, garantie).
Cependant, ce taux ne peut pas être supérieur au taux maximum ou taux d’usure. Le coût du crédit à la consommation dépend aussi du taux d’intérêt qui a été octroyé à l’emprunteur ainsi que de la durée de remboursement du crédit.
Quelle protection pour l’emprunteur d’un crédit consommation ?
Les articles L312-1 et suivants du code fixent un ensemble de règles relatives au contenu et à la conclusion du contrat dans le but de protéger le consommateur.
L’obligation pour l’organisme prêteur de remettre une fiche d’information pré-contractuelle est l’une des principales mesures protectrices du consommateur. Ce document décrit en effet les caractéristiques du contrat au futur emprunteur afin qu’il puisse se décider en connaissance de cause.
L’établissement financier a aussi l’obligation de maintenir l’offre de contrat qui rappelle les conditions du crédit pendant 15 jours francs. Il doit tout de même s’assurer de la solvabilité de l’emprunteur. Pour ce faire, il peut consulter notamment le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).
L’emprunteur dispose du droit de se rétracter dans un délai de 14 jours calendaire à compter de l’acceptation de l’offre de contrat de crédit. Vous trouverez en annexe du contrat de crédit, un formulaire de rétraction. Vous pouvez également rembourser à court terme, c’est-à-dire, de manière anticipée tout ou une partie du crédit restant dû.
Quel établissement financier choisir pour souscrire un crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation est distribué par les banques et la plupart des établissements financiers dits spécialisés. Les banques distribuent généralement du prêt personnel. Quant aux établissements spécialisés, souvent filiales de banques, elles distribuent plutôt du crédit affecté et du crédit renouvelable.
Ces établissements financiers sont régulés et contrôlés par les autorités bancaires et regroupés dans des associations professionnelles. On y retrouve notamment la Fédération bancaire française (FBF) ainsi que l’Association française des sociétés financières (ASF).
